Test BU Versicherung
"BU Versicherung"
Tests für die Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es viele. Sie es nun ein Test der Stiftung Warentest oder anderer Verbrauchermagazine, diese Tests können immer nur einen ersten Eindruck über die Qualität eines BU Versicherungstarifs geben. Warum dies so ist und warum dies für alle Berufe gilt, soll nachfolgend erläutert werden.
Der Musterkunde
Egal, ob sich bei dem Test der Berufsunfähigkeitsversicherung um einen Test der Stiftung Warentest, Finanztest oder eines anderen Verbrauchermagazins handelt, es wird immer der Musterkunde mit einem bestimmten Beruf betrachtet. Dieser Musterkunde hat in den meisten Fällen aber keine Übereinstimmungen mit dem tatsächlichen Interessenten für eine BU Versicherung. Insofern müssen die Berechnungen des Tests für den individuellen Interessenten zwangsläufig schlichtweg falsch sein.
Der Beruf:
In sämtlichen Berufsunfähigkeitsversicherung Tests werden in der Regel drei bis vier verschiedene Berufe betrachtet. Es handelt sich meist um einen akademischen Beruf, einen kaufmännischen Angestellten, einen Handwerker und eventuell noch einen Studenten als Musterberufe.
Viele Versicherungsgesellschaften nehmen aber für die Berechnungen der Angebote für die Berufsunfähigkeitsversicherung noch weitere individuelle Ausgestaltungen des Berufs des Interessenten für eine BU Versicherung auf. So kann es durchaus sein, dass die Einstufung für einen Interessenten günstiger ausfällt, als in dem Test einer Verbraucherzeitschrift.
Gesundheit:
Alle Tests beziehen sich immer auf einen gesunden Musterkunden. Sollte der Interessent Vorerkrankungen haben kann es sein, dass der Beitrag sich gegenüber den im Test ermittelten Beitrag ändert.
BU-Vergleich anfordern
Nur ein individueller Vergleich für die Berufsunfähigkeitsversicherung kann Ihnen eine passende und günstige Berufsunfähigkeitsversicherung verschaffen.
Die beste BU-Versicherung
Welche die beste Berufsunfähigkeitsversicherung ist, kann pauschal nicht gesagt werden. Die beste Berufsunfähigkeitsversicherung ist diejenige, die auf Ihre persönlichen Bedürfnisse und Ihre individuelle Situation passt. Selbstverständlich sollte sie auch noch sehr gute Leistungen enthalten und günstig sein.
Die BU Versicherung schützt vor den erheblichen finanziellen Lücken, die auftreten können, wenn sie aufgrund einer Krankheit, eines Unfalls oder eines Kräfteverfalls arbeitsunfähig sind und berufsunfähig werden. Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt nur bei Erwerbsunfähigkeit und die Leistung ist äußerst gering.
Über 80 Versicherungsgesellschaften in Deutschland haben Berufsunfähigkeitsversicherung Angebote. Die meisten Anbieter haben zusätzlich auch mehrere Tarife für die BU Versicherung im Angebot, so dass man auf hunderte Tarife für die Berufsunfähigkeitsversicherung kommt, die am Markt angeboten werden.
Natürlich kann man als Orientierungshilfe einen Test der Stiftung Warentest, oder anderer Magazine wie Focus Money oder der Zeitschrift "Euro" zurate ziehen.
Wer sich jedoch ernsthaft für eine Berufsunfähigkeitsversicherung interessiert, sollte sich auf diese Tests und deren Testsieger allein nicht verlassen.
Diese Tests können nur eine Orientierungshilfe bieten, da meist nur bestimmte Kriterien der Versicherungsbedingungen geprüft werden und je nach Test diese unterschiedlich gewichtet werden.
Nur ein individueller Vergleich BU Versicherung kann Ihnen eine wirklich passende Absicherung Ihrer Arbeitskraft verschaffen. Denn hier werden Ihre persönlichen Faktoren wie Beruf, Alter, Gesundheitszustand und die gewünschten Leistungen berücksichtigt.
Test Stiftung Warentest
Die Stiftung Warentest testete die Berufsunfähigkeitsversicherung im Juli 2019. Dieser Test umfasste 59 Tarife zur BU-Versicherung. Es wurden sowohl selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherungen (SBU) als auch Tarife getestet, die mit einer Risikolebensversicherung gekoppelt sind.
35 dieser 59 getesteten Tarife wurden von der Stiftung Warentest mit "sehr gut" bewertet.
Wie bei solchen Tests üblich, hat die Stiftung Warentest auch hier wieder drei Musterkunden zugrunde gelegt.
Diese Musterkunden waren diesmal:
- Ein Controller, 30 Jahre alt, versicherte Berufsunfähigkeitsrente 2.000 Euro im Monat
- Ein Industriemechaniker mit einem Kind, 25 Jahre alt, versicherte Berufsunfähigkeitsrente 1.500 Euro im Monat
- Eine Arzthelferin, 25 Jahre alt, versicherte BU-Rente 1.000 Euro monatlich
Die Testkriterien bei Stiftung Warentest:
Die Stiftung Warentest bewertete die Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Gewichtung von 75%, die Antragsfragen mit einer Gewichtung von 25%.
Was getestet wurde:
• Zahlt der Versicherer bei voraussichtlich mindestens sechsmonatiger Berufsunfähigkeit?
• Wird bei verspäteter Meldung der Berufsunfähigkeit mindestens drei Jahre rückwirkend geleistet?
• Wird auf die abstrakte Verweisung verzichtet?
• Wird eine Nachversicherungsgarantie angeboten?
• Kann die Berufsunfähigkeitsversicherung zu einem späteren Zeitpunkt angepasst werden?
Kritik am Test der Stiftung Warentest:
Zunächst einmal wurden die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht in die Bewertung einbezogen. Da die Kosten allerdings ebenfalls einen wesentlichen Punkt bei der Entscheidung eine BU Versicherung abzuschließen spielen, sollte dieses Kriterium ebenfalls in die Bewertung mit einbezogen werden.
Weiterhin wurden nur sehr wenige Tarife getestet. Es gibt am deutschen Markt über 200 Angebote für die Berufsunfähigkeitsversicherung und über 80 Versicherungsgesellschaften, die die BU Versicherung anbieten. Die Stiftung Warentest hat also lediglich ungefähr ein Viertel der am Markt existierenden BU-Tarife geprüft.
Sehr wichtige Punkte wurden überhaupt nicht geprüft. Hier seine nur einige genannt, die Liste könnte um viele weitere Punkte ergänzt werden.
• Wird auf die Arztanordnungsklausel verzichtet - wenn ja, komplett oder müssen zumutbare Behandlungen durchgeführt werden, um die Leistung aus der BU Versicherung zu erhalten?
• Gilt der Verzicht auf die abstrakte Verweisung nur bei der Erstprüfung oder auch bei nachfolgenden Überprüfungen?
• Wie ist die Pflicht zur Umorganisation des Arbeitsplatzes bei Selbstständigen und Freiberuflern geregelt?
• Beinhaltet ein Tarif bereits bei länger andauernder Arbeitsunfähigkeit eine Leistung, sollte auch geprüft werden für welchen Zeitraum diese Leistung gezahlt wird.
• Diese und viele andere wichtige Kriterien bleiben im Test der Stiftung Warentest unberücksichtigt. Insofern kann er höchstens eine erste Übersicht bieten, aber auf keinen Fall einen Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich ersetzen.
Auch das Magazin Euro testete im Jahr 2019 die Berufsunfähigkeitsversicherung in der Ausgabe November 2019 in Zusammenarbeit mit der Rating-Agentur Franke und Bornberg.
Wie bei allen Tests wurden auch hier wieder Musterkunden zugrunde gelegt, die sich diesmal so zusammensetzten:
• Maler, selbstständig, 35 Jahre alt, versicherte BU-Rente 2000 Euro
• Jurastudentin, 23 Jahre alt, versicherte BU-Rente 1000 Euro
Bankkauffrau, angestellt, 30 Jahre alt, versicherte BU-Rente 1500 Euro
• Vertriebsleiter, angestellt, 45 Jahre alt, versicherte BU-Rente 2500 Euro
Euro ließ sich hierzu von den Versicherungsgesellschaften entsprechende Angebote für die einzelnen Musterkunden zusenden. Die Zeitschrift prüfte in diesem Test sowohl die Leistungen als auch den Beitrag der vorgelegten Angebote. Beim Beitrag wurde der Nettobeitrag bewertet.
Auch in diesem Test erhielten viele Angebote die beste Note.
Gut an diesem Test ist, dass er auch die Schwächen solcher Tests aufzeigt. Denn wenn nur eine geringe Abweichung in der Tätigkeit angegeben wird, wie zum Beispiel eine erhöhte Reisetätigkeit, steigt der Beitrag oft überproportional.
Somit kann auch dieser Test nur einen groben Überblick geben, der individuellen Bedürfnissen nicht gerecht werden kann.
Einzig ein ausführlicher Vergleich BU Versicherung, der auf Ihre persönliche Situation abgestellt ist, kann Ihnen die richtige und beste Berufsunfähigkeitsversicherung verschaffen.
Auch dieser Test zeigt deutlich, dass es erhebliche Unterschiede bei den Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt. In dieser Betrachtung betrugen die Kostenunterschiede bis zu 300 Prozent. Dass ein Test mit Musterkunden nicht unbedingt sehr aussagekräftig ist, zeigt sich daran, dass bereits bei geringen Vorerkrankungen oder einer geringfügigig höheren Außendiensttätigkeit die Kosten extrem steigen können.
Kritik am Test der Euro 11/2019:
Auch in dem BU Versicherung Test der Zeitschrift Euro in der Ausgabe 11/2019 wurden lediglich 35 Tarife der Berufsunfähigkeitsversicherung getestet. Dies ist ebenfalls nur ein kleiner Ausschnitt der in Deutschland angebotenen Tarife. Insofern bietet auch dieser Test lediglich Anhaltspunkte für einen Interessenten für die BU-Versicherung.
Softfair Test
Im Mai 2019 wurde die Berufsunfähigkeitsversicherung von dem Institut Softfair untersucht. Auch hier wurde weder die "beste Berufsunfähigkeitsversicherung" gesucht.
Softfair setzt bei dem Test anders an, als Euro und Stiftung Warentest.
Zunächst wurden wesentlich mehr Tarife unter die Lupe genommen, als bei den beiden vorgenannten Tests.
So testete Softfair 170 Tarife, was einer recht guten Marktabdeckung entspricht. Weiterhin wurden 50 Punkte geprüft und das Ergebnis nicht wie bei der Stiftung Warentest auf ein Minimum an einigermaßen relevanten Punkten beschränkt.
Auch im Ergebnis zeigt sich, dass der Test von Softfair differenzierter ist als der der Stiftung Warentest. Hier werden Tarife die für Beamte als gerade einmal "ausreichend" bewertet werden, für Selbstständige als "hervorragend" und für Angestellte als "sehr gut" getestet.
Dies zeugt von einer gründlichen Analyse.
Die beste BU Versicherung lässt sich über Tests, die anhand von Musterkunden ermittelt wurden individuell nicht ermitteln. Jeder Interessent hat andere Voraussetzungen, die auf ihn zutreffen. Insofern sind alle Tests nur Anhaltspunkte und haben mit der persönlichen beruflichen Situation rein gar nichts zu tun. Als erste Anhaltspunkte sind sie jedoch bedingt brauchbar.
Nur ein persönlicher Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich kann Ihnen die wirklich beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihre individuelle Situation verschaffen.
Die Testsieger Berufsunfähigkeitsversicherung
Trotz aller Mängel, die sämtlichen Tests für die BU Versicherung zugrunde liegen, können diese Tests einen ersten Anhaltspunkt bieten.
Sie sollten aber nie vergessen:
Die Rangfolge der "TESTSIEGER" bestimmt derjenige, der die Kriterien und die Gewichtung derselben festlegt!
Die Testsieger
Hier werden nun die Testsieger aufgeführt, de bei den vorgenannten Tests als "Gewinner" gekürt wurden.
Test Stiftung Warentest:
| Gesellschaft | Tarif | Note |
|---|---|---|
| Hannoversche | SBU 19 (04.19) | 0,8 |
| Allianz | SBU Plus OBUU E356 | 0,9 |
| Barmenia | SBU SoloBU (01.18) | 1,0 |
| Basler | SBU BAL 8408 (04.19) | 1,0 |
| Alte Leipziger | SBU BV10 pm 2300 (03.19) | 1,1 |
| Europa | SBU E-BU (01.19) | 1,1 |
| Württembergische | SBU BURV (06.19) | 1,1 |
Magazin Euro 11/2019
In diesem Test wurden lediglich 35 Tarife berücksichtigt. Dies ist ein relativ kleiner Ausschnitt der am Markt vorhandenen Angebote. In der Tabelle finden Sie die drei günstigsten, besten Berufsunfähigkeitsversicherungen, sortiert nach dem Nettobeitrag.
| Vertriebsleiter | Bankkauffrau | Malermeister | Jurastudentin |
|---|---|---|---|
| Hannoversche "SBU19 B1A" |
Canada Life "Berufsunfähigkeitsschutz" |
Canada Life "Berufsunfähigkeitsschutz" |
InterRisk "A EcoPlan XL" |
| InterRisk "ABV XL" |
Hannoversche "SBU19 B1A" |
Hannoversche "SBU19 B1A" |
Hannoversche "SBU19 B1AS" |
| Ergo Vorsorge "BUV317001Z" |
Basler "Berufsunfähigkeitsversicherung" |
Europa "BU (E-BU)" |
Dialog "SBU-Solution" |
| Günstigster Tarif: 123,86 Euro Teuerster sehr guter Tarif: 232,31 Euro |
Günstigster Tarif: 52,56 Euro Teuerster sehr guter Tarif: 87,48 Euro |
Günstigster Tarif: 144,91 Euro Teuerster sehr guter Tarif: 232,31 Euro |
Günstigster Tarif: 9,76 Euro Teuerster sehr guter Tarif: 41,39 Euro |
Test Softfair Mai 2019
Positiv an dem Test des Instituts Softfair ist zu erwähnen, dass eine große Anzahl von Tarifen unter die Lupe genommen wurde. Insgesamt wurden 170 Tarife für die BU Versicherung getestet, von denen 118 die beste Bewertung fünf Eulenaugen erhielten.
Im Test wurden Tarife für unterschiedliche Berufsgruppen überprüft.
Diese Berufsgruppen waren:
• Angestellte
• Selbstständige
• Beamte
• Ärzte
• Berufseinsteiger
• Schüler
Test Angestellte
zu den Testsiegern in der Berufsgruppe Angestellte zählen:
• Allianz Tarif: E45 BUZ Plus
• Barmenia Tarif: SoloBU
• Continentale Tarif: PremiumBU
• Gothaer Tarif: SBU Plus
• Stuttgarter Tarif: SBU 91
Test Selbstständige
zu den Testsiegern in der Berufsgruppe Selbstständige zählen:
• HDI Tarif: SBU Ego Top
• Nürnberger Tarif: SBU Premium
• Swiss Life Tarif: BUZ
• WWK Tarif: BU Komfort BS08
• Zurich Tarif: SBU Smart
Test Beamte
zu den Testsiegern in der Berufsgruppe Beamte zählen:
• Condor Tarif: C 80 SBU
• DBV Tarif: DUZ (BG4)
• die Bayerische Tarif: BU Protect Prestige
• Signal Iduna Tarif: BUZ Comfort RLV
• Universa Tarif: Exklusiv SBU 18
Test Ärzte
zu den Testsiegern in der Berufsgruppe Ärzte zählen:
• Advigon Tarif: SBU
• Dialog Tarif: SBU professional
• Ergo Tarif: SBU
Test Berufsanfänger
zu den Testsiegern in der Berufsgruppe Berufsanfänger zählen:
• Württembergische Tarif: SBU/Starter BU
• Volkswohl Bund Tarif: SBU/BUZ
• LV 1871 Tarif: BUZ classic
Test Schüler
zu den Testsiegern in der Berufsgruppe Schüler zählen:
• Volkswohl Bund Tarife: SBU, SBUJ, SBU+, SBUJ+
• InterRisk Tarif: ABV/SBV XXL
• Alte Leipziger Tarif: SBU
Anzumerken ist bei dem Test von Softfair, dass hier sowohl selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherungen (SBU), als auch Tarife getestet werden die mit einer Risikolebensversicherung gekoppelt sind (BUZ).
Sämtliche Tests Berufsunfähigkeitsversicherung sind natürlich bemüht, die beste Berufsunfähigkeitsversicherung zu ermitteln. Zu kritisieren ist hierbei, dass bei einigen Tests wichtige Punkte gar nicht in die Bewertung einfließen, bei anderen schlichtweg zu wenige Tarife geprüft wurden. Hinzu kommt, dass kein Berufsunfähigkeitsversicherung Test die individuellen Faktoren die ein passendes persönliches Angebot beinhalten kann.
Somit können alle Tests der BU Versicherung nur eine erste Orientierung bieten, aber nie ein persönliches Angebot ersetzen.
mehr Infos
BU Versicherung Beamte
Berufsunfähigkeitsversicherung bestimmte Berufsgruppen
