BU-Versicherung - wie hoch sie sein sollte
Nicht nur der Preis und die Leistung spielen eine wichtige Rolle bei der Berufsunfähigkeitsversicherung. Man sollte auch berücksichtigen, wie hoch die Berufsunfähigkeitsversicherung sein sollte. Die Höhe der BU-Versicherung sollte so gewählt werde, dass im Falle einer Berufsunfähigkeit die entstehende finanzielle Lücke geschlossen werden kann. Wie hoch diese Lücke zwischen dem zuletzt erzielten Einkommen sein wird, lässt sich grob abschätzen. Bei einer vollen gesetzlichen Erwerbsunfähigkeitsrente beträgt die Höhe der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente lediglich nur ungefähr 30 Prozent des letzten Einkommens, bei einer halben Erwerbsminderungsrente lediglich zirka 15 Prozent.
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung sollte eine Höhe von mindestens 50 Prozent des letzten Nettoeinkommens haben. Besser und richtiger ist eine BU-Versicherung in Höhe von 70 bis 75 Prozent des letzten Nettoeinkommens. Anzumerken ist, dass die versicherte Berufsunfähigkeitsrente das Nettoeinkommen keinesfalls übersteigen darf.
Berufsunfähigkeitsversicherung wie hoch abschließen
Grundsätzlich gilt, die Berufsunfähigkeitsversicherung sollte so hoch abgeschlossen werden, dass sie möglichst nahe am Nettoeinkommen liegt. Je näher die versicherte Berufsunfähigkeitsrente dem Nettoeinkommen kommt, desto geringer ist die finanzielle Lücke im Falle eines Arbeitskraftverlustes.
Stehen weitere Einkommensquellen zur Verfügung, kann die Berufsunfähigkeitsversicherung auch weniger hoch abgeschlossen werden.
Da die Berufsunfähigkeitsversicherung oft über mehrere Jahrzehnte läuft, ist die ursprünglich abgeschlossene Höhe der BU-Versicherung nicht über die gesamte Laufzeit ausreichend. Dies liegt zum einen an der Inflation und zum anderen an Einkommenssteigerungen, die im Laufe eines Berufslebens erzielt werden. Um sich dagegen zu schützen, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung eines Tages durch Einkommenssteigerungen und die Inflation nicht mehr hoch genug ist um die Einkommenssteigerungen auszugleichen, kann eine sogenannte Dynamik vereinbart werden. Alle Anbieter der BU Versicherung bieten an, diese Dynamik in die Berufsunfähigkeitsversicherung einzuschließen.
Es gibt sogar Angebote die eine jährliche Dynamik von bis zu 10 Prozent vorsehen. Dies ist in den allermeisten Fällen eine viel zu hohe Steigerung der Berufsunfähigkeitsrente. Wir empfehlen eine Dynamik von zwei Prozent jährlich. Hiermit ist normalerweise die Inflation und Einkommenssteigerungen ausgeglichen. Der jährlichen Dynamik kann im Übrigen widersprochen werden. Sie ist somit eine sehr gute Option, aber kein Vertragsbestandteil der zwingend durchgehalten werden muss.
Weiterhin kann es passieren, dass aufgrund der Änderung gewisser Lebensumstände die bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung nicht mehr hoch genug ist. Dies können die Geburt eines Kindes, die Aufnahme einer Hypothek oder eine nicht unbedeutende Einkommenssteigerung sein. Für solche Fälle kann eine Nachversicherungsgarantie vereinbart werden. Mit der Nachversicherungsgarantie in der BU-Versicherung kann die Berufsunfähigkeitsrente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden. Meist ist die Nachversicherungsgarantie an bestimmte Ereignisse gebunden, die von Angebot zu Angebot verschieden sind.
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Tipp: Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte immer hoch genug abgeschlossen werden. Verliert man seine Arbeitskraft durch eine Krankheit oder einen Unfall kann dies bedeuten, dass man plötzlich ohne Einkünfte dasteht. Um eine gesetzliche Erwerbsunfähigkeitsrente zu bekommen, darf man nicht mehr in der Lage sein, irgendeinen Beruf theoretisch auszuüben.
Somit ist es sehr schwer, diese gesetzliche Rente überhaupt zu bekommen.
Ist die versicherte Berufsunfähigkeitsrente beispielsweise nur 500 Euro hoch bedeutet dies, dass eine staatliche Unterstützung wie Hartz IV oder Sozialhilfe zur Bestreitung des Lebensunterhalts in Anspruch genommen werden muss. Um diese staatliche Unterstützung zu erhalten, muss man sich allerdings der sogenannten Bedürftigkeitsprüfung unterziehen. Das bedeutet, man muss sämtliche Einkommens- und Vermögensverhältnisse offenlegen. Die Rente aus der Berufsunfähigkeitsversicherung wird in diese Bedürtigkeitsprüfung einbezogen und von den bewilligten Sozialleistungen abgezogen. Aus diesem Grund ist es mehr als wichtig, dass die BU-Versicherung hoch genug abgeschlossen wird.
