Verkürzung des Prognose­zeitraums auf sechs Monate:
Die Standard­bedingungen der Berufs­unfähig­keits­versicherung definieren, dass der Versicherte "voraus­sichtlich dauernd" berufs­unfähig sein muss. Die Recht­sprechung besagt, dass der Zeitraum, der hiermit beschrieben ist, mindestens drei Jahre dauern muss. Viele Ärzte scheuen sich jedoch eine solch lang­fristige Diagnose zu stellen. Eine sechs­monatige Diagnose ist für einen Arzt wesentlich leichter zu stellen. Man sollte auch als Akademiker darauf achten, dass der Prognose­zeitraum der Berufs­unfähig­keit auf sechs Monate verkürzt ist.
Rück­wirkende Leistung ab Eintritt der Berufs­unfähig­keit:
Der in der BU-Versicherung versicherte Akademiker ist ver­pflichtet, der Berufs­unfähig­keits­versicherung unver­züglich den Eintritt des Versicherungs­falles zu melden. Es ist jedoch schlichtweg nicht immer möglich eine Berufs­unfähig­keit gleich zu erkennen. Dies kann mehrere Gründe haben. Es gibt Situationen, in denen es dem versicherten Akademiker nicht möglich ist, die Meldung an den Berufs­unfähig­keits­versicherer zu über­mitteln, dies kann beispiels­weise ein Kranken­haus­aufenthalt sein. Oder es liegt eine schleichende Erkrankung vor, die zunächst als vorüber­gehend diagnos­tiziert wurde. In diesem Fall kommt es darauf, was die Versicherungs­bedingungen der Berufs­unfähig­keits­versicherung bezüglich einer rück­wirkenden Leistung bei verspäteter Meldung des Versicherungs­falls vorsehen. Eine rück­wirkende Leistung ist normaler­weise für den Versicherer nicht verpflichtend, er muss die Berufs­unfähig­keits­rente erst nach Meldung des Versicherungs­falls zahlen. Ist eine rück­wirkende Leistung bei verspäteter Meldung des Versicherungs­falls vereinbart, zahlt die Berufs­unfähig­keits­versicherung dem versicherten Akademiker die Berufs­unfähig­keits­rente ab Eintritt der Berufs­unfähig­keit rückwirkend, maximal bis zu drei Jahren.
Nach­versicherungs­garantie:
Nach­versicherungs­garantie bedeutet, dass man das Recht hat, beim Eintritt bestimmter Ereignisse die versicherte Berufs­unfähig­keits­rente in bestimmten Grenzen zu erhöhen. Die Erhöhung der Versicherung erfolgt dann ohne erneute Gesund­heits­prüfung. Diese Ereignisse sind je nach Angebot der Berufs­unfähig­keits­versicherung unter­schiedlich. Meist sind es jedoch Heirat, Geburt eines Kindes, Immobilien­erwerb, aber auch ein Gehalts­sprung von über 10 Prozent kann ein Ereignis sein, das eine Nach­versicherungs­garantie umfasst. Gerade als Akademiker hat man oft eine über­durch­schnitt­liche Gehalts­steigerung. Deshalb sollten Akademiker darauf achten, dass eine Nach­versicherungs­garantie in der BU-Versicherung vereinbart ist und diese auch Gehalts- bzw. Einkommens­sprünge beinhaltet.
Tipp: Es gibt auch Berufs­unfähig­keits­versicherungen, die eine Nach­versicherung ohne Anlass beinhalten. Dies nennt man dann anlass­unabhängige Nach­versicherung. Achten Sie darauf, dass die Nach­versicherungs­garantie nicht nur ohne erneute Gesund­heits­prüfung, sondern auch ohne erneute Risiko­prüfung vereinbart ist. So sind dann auch neu hinzu­gekommene gefähr­lichere Tätigk­eiten und auch neu hinzu­gekommene gefährliche Hobbys, ohne dass ein höherer Beitrag gefordert wird, mitversichert.
Tipp: Schließen Sie als Akademiker nicht nur eine Berufs­unfähig­keits­versicherung ab, sondern zwei oder mehrere BU-Versicherungen. So können Sie die Nach­versicherungs­garantie bei allen Verträgen in Anspruch nehmen und die Begrenzungen eines einzelnen Vertrages umgehen.
Welt­weiter Versicherungs­schutz:
Die sich immer weiter verändernde Berufswelt bringt es mit sich, dass Akademiker immer öfter ins Ausland entsendet werden. Und dies geschieht nicht nur für eine kurze Zeit, sondern oft auch über einen längeren Zeitraum oder mehrere Jahre. Deshalb ist es gerade für Akademiker wichtig, dass die Berufs­unfähig­keits­versicherung weltweit gilt. Wird der Akademiker im Ausland berufs­unfähig und ist kein welt­weiter Versicherungs­schutz vereinbart, muss die Berufs­unfähig­keits­versicherung nicht zahlen. Aber auch, wenn ein welt­weiter Versicherungs­schutz vereinbart ist, sind noch einige Punkte zu beachten. Hier ist ins­besondere zu nennen, wer die Rück­reise­kosten und die Unter­kunfts­kosten des versicherten Akademikers zur Untersuchung in Deutschland zahlt. Oder werden auch im Ausland durchgeführte Unter­suchungen des versicherten Akademikers anerkannt? Diese Kriterien sollte ein Akademiker jedenfalls bei der Auswahl eines Angebots für eine BU-Versicherung berück­sichtigen.
Prüfung zuletzt ausgeübter Beruf:
Warum es wichtig ist, dass der zuletzt ausgeübte Beruf in der Berufs­unfähig­keits­versicherung für Akademiker versichert ist, sieht man daran, welche Möglich­keiten es bei der Definition des Berufs gibt. So könnte beispiels­weise der erlernte Beruf versichert sein, aber auch ein mit einem Studium angestrebter Beruf oder lediglich der im Antrag auf BU-Versicherung angegebene Beruf.
In § 172 Abs. 2 VVG (Versicherungs­vertrags­gesetz) wird der versicherte Beruf wie folgt definiert:
"Berufs­unfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesund­heitliche Beein­trächtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körper­verletzung oder mehr als alters­entsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraus­sichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann."
Dies kann allerdings durch individuelle Vereinbarungen in den Bedingungen der Berufs­unfähig­keits­versicherung geändert werden. So kann zum Beispiel vereinbart werden, dass auch vorher ausgeübte Berufe bei der Leistungs­prüfung mit einbezogen werden und auf diese verwiesen werden kann.
In § 172 Abs. 3 VVG heißt es:
"Als weitere Voraus­setzung einer Leistungs­pflicht des Versicherers kann vereinbart werden, dass die versicherte Person auch keine andere Tätigkeit ausübt oder ausüben kann, die zu übernehmen sie auf Grund ihrer Ausbildung und Fähigkeiten in der Lage ist und die ihrer bisherigen Lebens­stellung entspricht."
Ist dies in der Berufs­unfähig­keits­versicherung vereinbart liegt eine abstrakte Verweisung vor. Akademiker sollten unbedingt darauf achten, dass der zuletzt ausgeübte Beruf versichert ist und die Lebens­stellung genau definiert ist und auf die abstrakte Verweisung verzichtet wird. Eine gute Berufs­definition in der Berufs­unfähig­keits­versicherung sieht ungefähr so aus:
"Vollständige Berufs­unfähig­keit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körper­verletzung oder mehr als alters­entsprechenden Kräfte­verfalls, die ärztlich nachzu­weisen sind, voraus­sichtlich auf mindestens sechs Monate außer Stande ist, ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesund­heitliche Beein­trächtigung ausgestaltet war, auszuüben und sie auch keine andere Tätigkeit ausübt, die ihrer Ausbildung und Erfahrung sowie ihrer bisherigen Lebens­stellung entspricht.
Als eine der Ausbildung und den Fähigkeiten entsprechende Tätigkeit wird dabei nur eine solche Tätigkeit angesehen, die keine deutlich geringeren Kenntnisse und Fähigkeiten erfordert. Unter der bisherigen Lebens­stellung ist die Lebens­stellung in finanzieller und sozialer Sicht zu verstehen, die vor Eintritt der gesund­heitlichen Beein­trächtigung bestanden hat. Die dabei für die versicherte Person zumutbare Einkommens­einbuße wird von uns je nach Lage des Einzelfalls auf die im Rahmen der Recht­sprechung der Ober­landes­gerichte oder des Bundes­gerichts­hofes fest­gelegte Größe im Vergleich zum regelmäßigen jährlichen Brutto­einkommen im zuletzt ausgeübten Beruf vor Eintritt der gesund­heitlichen Beein­trächtigung, maximal jedoch auf 20 %, begrenzt.
Auf eine abstrakte Verweisung wird verzichtet.
Ein Berufswechsel muss uns nicht angezeigt werden, sofern keine Leistungen aus dieser Versicherung bezogen werden."
Fehlt der Bezug zum aktuellen Beruf, besteht die Möglichkeit, dass die Berufs­unfähig­keits­versicherung auch vorher ausgeübte Berufe in der Leistungs­prüfung heranzieht. Akademiker sollten weiterhin darauf achten, dass der zuletzt ausgeübte Beruf auch bei einem Ausscheiden aus dem Beruf weiterhin versichert ist. In diesem Fall besteht Versicherungs­schutz in der BU-Versicherung auch, wenn der Akademiker eine Zeitlang nicht arbeitet. Hier köme ein Sabbatical oder eine Elternzeit infrage.
Infektions­klausel:
Einem Arzt, Apotheker, Zahnarzt, Tierarzt und Heil­neben­berufen, aber auch Physio­therapeuten und Psycho­therapeuten kann die Ausübung des Berufs gesetzlich verboten werden. Dies ist aufgrund des § 31 IfSG (Infektions­schutz­gesetz) möglich. Hiernach kann Personen mit bestimmten Infektionen ein behördliches Tätigkeits­verbot auferlegt werden. Dies gilt sogar dann, wenn lediglich der Verdacht auf eine solche Infektion vorliegt. Für die Berufs­unfähig­keits­versicherung liegt in diesem Fall meist keine versicherte Berufs­unfähig­keit vor. Als Mediziner, Arzt, Zahnarzt, Apotheker, Tierarzt oder in einem anderen Heilberuf tätige Person, sollte man in der BU-Versicherung eine Infektions­klausel vereinbart haben. Im Falle eines behörd­lichen Tätigkeits­verbots nach § 31 IfSG wird dieses Tätigkeits­verbot dann wie eine Berufs­fähig­keit im Sinne der Versicherungs­bedingungen behandelt. Die Berufs­unfähig­keits­versicherung zahlt dann die versicherte Rente. Leistungs­voraus­setzung ist hierbei, dass ein Tätigkeits­verbot für mindestens sechs Monate besteht. Viele BU-Versicherer beschränken die Infektions­klausel auf bestimmte Berufe, beispiels­weise Arzt. Einige Versicherer haben den Versicherungs­schutz mittlerweile aber auch auf alle Berufe ausgedehnt. Gerade für Akademiker in Heilberufen, also ein Arzt, Tierarzt, Apotheker oder Zahnarzt ist die Infektions­klausel in der Berufs­unfähig­keits­versicherung eine wichtige und sinnvolle Ergänzung des Versicherungs­schutzes.

Die häufigsten Studiengänge bei Akademikern

Nachstehend sind die beliebtesten Studien­gänge, sowie die mögliche erziel­bare akademische Berufs­bezeichnung in Deutschland aufgeführt, unterschieden zwischen Frauen und Männern.
Die beliebtesten Studien­gänge bei Frauen:

1. Betriebs­wirtschafts­lehre --> Wirtschafts­wissenschaft­lerin, Betriebs­wirtin, Diplomkauffrau
2. Germanistik --> Germanistin
3. Medizin --> Ärztin
4. Rechts­wissenschaften --> Juristin, Anwältin, Rechts­anwältin, Richterin, Wirtschafts­juristin, Notarin
5. Pädagogik --> Pädagogin, Lehrerin
6. Anglistik --> Lehrerin, Journalistin
7. Biologie --> Biologin
8. Wirtschafts­wissenschaften --> Wirtschafts­wissenschaft­lerin, Bachelor of Science, Master of Science
9. Psychologie --> Psychologin
10. Mathematik --> Mathematikerin

1. Betriebs­wirtschafts­lehre --> Wirtschafts­wissenschaft­ler, Betriebswirt, Diplom­kaufmann
2. Maschinenbau --> Maschinenbau­ingenieur
3. Informatik --> Informatiker, Wirtschafts­informatiker
4. Elektrotechnik --> Elektro­ingenieur
5. Rechts­wissenschaften --> Jurist, Anwalt, Rechts­anwalt, Richter, Wirtschafts­jurist, Notar
6. Wirtschafts­ingenieurs­wesen --> Wirtschafts­ingenieur
7. Wirtschafts­wissen­schaften --> Wirtschafts­wissenschaft­ler, Bachelor of Science, Master of Science
8. Medizin --> Arzt, Mediziner
9. Wirtschaftsinformatik --> Wirtschaftsinformatiker
10. Physik --> Physiker